Плоды банковского рынка - на столе у каждого

Безграмотность населения тормозит развитие денежного обращения в России.На сегодняшний день более 60 миллионов россиян лишены доступа к банковским продуктам. Об этом заявил Президент РФ. Одновременно он поставил задачу изменить эту ненормальную ситуацию. В итоге зашла речь о разработке «Стратегии построения финансовой системы для всех групп населения».

О том, что должен содержать этот документ и какие задачи решать, рассказывает депутат Государственной Думы РФ Анатолий АКСАКОВ.

– Для начала расставим все точки над «i». Сейчас на финансовом рынке России воплощаются в жизнь две стратегии – «Стратегия развития банковского сектора» и «Стратегия развития финансового рынка». По сути, оба документа ориентированы не на общество, а на финансовую индустрию. Первая – на банковский сектор, вторая – на участников рынка капиталов. Однако сегодня социальный запрос сформулирован более масштабно: каждый гражданин должен иметь возможность пользоваться теми плодами, которые взращены финансовым рынком.

– Судя по всему, понимание этого пришло не слишком давно…

– Действительно, проблема доступности финансовых услуг населению впервые была поднята на самом высоком государственном уровне России в ноябре 2006 года. Это произошло на заседании Президиума Госсовета, посвященном проблемам развития банковской системы. Именно там была обозначена необходимость построения финансовой системы, доступной для всех групп населения. Но при этом открытым остался вопрос о качестве, структуре, составных частях и регулировании такой системы.

Ее основные контуры могли содержаться в новом комплексном документе – «Стратегии построения финансовой системы для всех групп населения». Речь идет о всеохватывающей финансовой системе, доступной как для граждан, которые являются традиционными банковскими клиентами, так и для тех, кто по разным причинам не знаком или не имеет доступа к банковским услугам.

– Неужели в наш век высоких технологий еще существуют такие «дремучие» люди?

– Они не виноваты. Виноваты те, кто до сих пор не смог приблизить к ним комплекс банковских услуг. Надеюсь, что разработка и воплощение в жизнь новой стратегии помогут это сделать.

Данный документ должен содержать развернутую картину институциональных и нормативных изменений, подчиненных единой задаче – повышению доступности финансовых услуг на всей территории страны. В нем планируется отразить два измерения. Одно из них – это посубъектная структура такой системы. На отечественном рынке розничных финансовых услуг должны существовать и эффективно взаимодействовать банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, специализированные финансовые компании, кассы взаимопомощи, компании сотовой связи и интернетпровайдеры, операторы электронных платежных систем и эмитенты электронных денег.

Второе – технологическая, коммуникационная основа финансового бизнеса. Здесь следует выделить различные механизмы дистанционного оказания финансовых услуг, мобильный и интернетбанкинг, технологии почтовой связи, работу через розничных агентов, выстраивание зонтичных структур. Все из перечисленных посредников должны иметь возможность использования названных технологий.

Новые технологии позволяют предоставлять услуги населению дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов, использованием электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет и электронных денег.

– Но это невозможно сделать сразу, вдруг. Наша страна такая неоднородная…

– Согласен. Именно поэтому в рамках Стратегии планируется запустить несколько основных бизнесмоделей развития технологий дистанционного банкинга. Среди них – модель, основанная на использовании розничных агентов для оказания банковских и финансовых услуг. Имеется в виду привлечение почтовой инфрастуктуры, микрофинансовых организаций и ритейловых сетей для оказания различных банковских услуг (выдача и погашение кредитов, осуществление переводов и платежей, прием вкладов).

Еще одна модель – модель, использующая устройства автоматизированных продаж. Она складывается из расширения использования платежных карт и количества их держателей (банкоматы с возможностью получения наличных и пополнения счета, а также осуществления переводов и платежей), а также дальнейшего развития системы платежных терминалов, отвечающих требованиям защиты прав потребителей, прозрачности и безопасности осуществляемых операций.

Третья модель будет опираться на мобильный и интернетбанкинг. В ней станут использоваться возможности мобильной связи и Интернета для полноценного управления банковским счетом или осуществления операций с электронными деньгами.

– Да, но для того, чтобы человек, никогда ранее не сталкивающийся с данной сферой, смог освоить все эти премудрости, ему, как говорится в одном старом фильме, «десять лет учиться надо». А за чей счет?

– Важным компонентом новой Стратегии должна стать программа повышения финансовой грамотности населения. Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков. Необходима самая широкая информация о финансовых рынках.

Сейчас россияне не имеют полноценных возможностей изучать механизмы управления личными финансами. Они не получают достаточно образовательной информации нерекламного характера, касающейся разнообразных финансовых продуктов. Как результат, люди испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах.

Без понимания со стороны населения расширение доступности не решает социальных проблем. Но и образовательные программы без продвижения финансового рынка «в глубинку» рискуют остаться голой теорией.

17.05.08 Татьяна ВАРЕНИЧЕВА