Новые виды вкладов

Не ленитесь ходить в банк

Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, необходимо посещать банк в сроки каждой из них. В противном случае вы можете недополучить доход, как это случилось с моей знакомой. Она положила крупную сумму на 6-месячный вклад с неоднократными пролонгациями и не проверяла его в течение двух лет, рассчитывая на то,что деньги работают.

В период перед третьей пролонгацией банк принял решение о закрытии такого вида депозитов, а при наступлении очередного срока пролонгации договор не продлили, а перенесли средства на специально открытый счет с начислением мизерной процентной ставки - «до востребования». На этом счете вклад находился более года.

Незаменимые есть

Высокую доходность обеспечивают не банковские вклады, а совсем другие инструменты. Реальный рост показывают инвестиции в недвижимость, металлы и ПИФы. Но, несмотря на это, большая часть населения не спешит отдать предпочтение не самым надежным, а зачастую просто непонятным инструментам. Но универсальных высоконадежных и высокодоходных средств инвестирования в мире нет, поэтому нет адекватной замены и банковским депозитам как средствам сбережения. Гарантия надежности - вот главный аргумент в пользу банковских депозитов.

Сегодня большинство россиян отдают предпочтение рублевым вкладам. По данным Центробанка, за два года их доля возросла с 72 до 81 %. А вот долларовые заметно поотстали. Теперь, когда позиции зеленой валюты пошатнулись, хранить деньги с портретами американских президентов стало невыгодно. И поскольку по прогнозам специалистов в течение ближайших двух-трех лет рубль продолжит укрепляться, счета в отечественных дензнаках будут оставаться наиболее выгодными.

Для большей надежности

Больше половины банковских вкладов сосредоточены в Сбербанке. Первенство Сбербанка вполне объяснимо. Долгие годы именно он был символом и гарантом надежности для миллионов россиян. Однако в течение последнего времени наблюдается переток средств частных клиентов от Сбербанка к коммерческим финансовым структурам. Не последнюю роль в этом сыграла созданная система страхования вкладов, оказавшая позитивное влияние на конкурентоспособность коммерческих банков. Кроме того, система страхования сделала более привлекательными депозиты длительного срока, поскольку клиенты стали доверять деньги банку надолго, не опасаясь его банкротства.

Все депозиты (или вклады) в любых банках делятся на срочные и до востребования, пополняемые и непополняемые. Есть и еще одна общая тенденция: чем длительнее срок вклада и больше сумма, тем весомее ставка. А вот виды вкладов, сроки хранения и наличие пролонгации каждым банком определяются самостоятельно и периодически меняются. Процентная ставка депозитов главным образом зависит отставки рефинансирования Центробанка.

Как извлечь максимальный доход
из своего вклада

В результате кризиса ликвидности на мировых рынках коммерческие банки стремятся привлечь средства частных клиентов, повышая процентные ставки по вкладам, проводя различные акции для них.Некоторые банки стали предлагать своим клиентам самостоятельно определять параметры и доходность вклада.

Открывая вклад в банке, каждый из нас преследует различные цели. Кто-то хочет сберечь и приумножить накопленное, поэтому выбирает для себя вклад с наибольшими процентами. Другой мечтает о большой покупке и откладывает каждый месяц, а значит, открывает вклад с возможностью пополнения. Некоторые не уверены, когда имеющаяся сумма может понадобиться, и останавливаются на вкладе с возможностью досрочного снятия без потери начисленных процентов.

Как правило, банки разделяют вклады с различными возможностями в отдельные продукты и предлагают фиксированные ставки в зависимости от характеристик и возможностей вклада. Чаще всего уровень ставки по вкладам частных клиентов в банках зависит непосредственно от набора возможностей вкладчика по управлению своим вкладом. Чем больше возможностей у вкладчика в рамках одного вклада - пополнять или снимать суммы вклада, или ежемесячно, а не в конце срока вклада, получать проценты по вкладу, тем меньше номинальная ставка по вкладу. Объясняется снижение ставки тем, что при возможности вкладчика изменить сумму и срок хранения средств во вкладе, банку труднее спланировать свою деятельность по управлению вкладами, поскольку неизвестно, когда вы захотите снять или пополнить вклад.

Каждое пополнение вклада с точки зрения банка - это не только показатель доверия к нему вкладчика, но и рост затрат на выплату процентов, так как сумма вашего вклада увеличилась, то и номинальная сумма выплачиваемых процентов тоже растет. Низкие ставки при возможности досрочного снятия вклада тоже объяснимы. Если вклад забрать досрочно, то банку придется, в свою очередь, изымать средства из своих проектов, и в результате терять часть доходности.

А что делать, если в зависимости от ситуации вам нужно варьировать различные возможности управления вкладом: и пополнение, и досрочное снятие, и высокий процент? Вы будете вынуждены открыть несколько вкладов. При этом дробление суммы на несколько вкладов с различными возможностями распоряжения деньгами неизбежно приведет к потере дохода. Согласитесь, что это неудобно и невыгодно. Мечта любого - открыть один вклад и самостоятельно определить дополнительные возможности и доходность вклада.

Клиентам предлагается базовый вклад с основными условиями, согласно которым для вклада без возможности снятия и пополнения вклада, а также ежемесячного снятия процентов, устанавливается наибольшая процентная ставка.
В случае, если вы желаете периодически пополнять свой вклад, то при заключении договора вклада вы уведомляете сотрудника Банка о своем желании, но тогда начинает действовать понижающий коэффициент и устанавливается ставка, например, на 0,3% годовых меньше основной, базовой ставки.

В случае, если вы не уверены в том, когда вам понадобится сумма вклада (например, вы копите сумму первоначального взноса по ипотечному кредиту), при открытии вклада можно заранее выбрать возможность полного досрочного снятия вклада. В таком случае базовая ставка уменьшится на 1-2% годовых. Но в любом случае вы сможете в нужный момент закрыть свой вклад и получить существенныйпо сравнению со ставкой до востребования процент. Ведь вы все-таки открывали вклад! При этом итоговая сумма процентов зависит от фактического срока нахождения средств на вкладе.

Однако зачастую не вся сумма вклада может потребоваться сразу. В зависимости от потребностей вы можете снять часть суммы вклада, при этом на остаток суммы вклада будут по-прежнему начисляться проценты, определенные в договоре вклада. В таком случае базовая ставка уменьшится на 2,5% годовых.Кроме того, вкладчику предоставляется возможность каждый месяц получать доход в виде процентов по вкладу. В таком случае процентная ставка по вкладу снижается на 1,5% годовых.

Многие банки заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с клиентами, поэтому некоторые из них предусматривают автоматическую пролонгацию вкладов с повышенной процентной ставкой. При каждой пролонгации вклада процентная ставка по вкладу увеличивается, например, на 0,15% годовых.

Рядом банков разработаны специальные льготные условия по вкладам для пенсионеров.
В последнее время все чаще банки для привлечения клиентов во время рекламных кампаний устраивают розыгрыши различных призов, вручают подарки.
Однако при размещении средст следует внимательно относиться к выбору банка, вкладчики должны помнить о том, что высокие ставки не гарантируют надежности и сохранности сбережений.

Разместить деньги лучше в банках, сохраняющих уверенные позиции на рынке и предлагающих пусть не самые высокие, но стабильные ставки по вкладам

29.08.08