Отдохнешь и ты... Впереди - пенсия

Чтобы на пенсии отдыхать вволю, надо заблаговременно подумать о накоплениях. Все никак не удается пожить для себя. Сначала бесконечная учеба, потом работа и заботы о малых детях… И вот наконец пенсия — время свободы. Удастся ли насладиться жизнью? Для этого потребуются здоровье и финансы. О сохранении вечной молодости пишут другие журналы, а «Личный бюджет» интересует, каким образом можно сохранить и приумножить деньги для безбедного существования на склоне дней.

Понятно, что позаботиться обо всем этом надо заранее. Правда, в условиях теперешнего кризиса вопрос даже не в том, чтобы многократно обогнать инфляцию, лишь бы сбережения сохранить, причем гарантированно. На самом деле с накоплением на пенсию все не так сложно: нужно побеспокоиться о максимально возможном и целесообразном увеличении госпособия, а также о формировании негосударственной пенсии за счет инструментов, на которые действительно можно положиться и в кризис.

ПОДАЙТЕ НА СТАРОСТЬ!

Государственные мужи обещают, что никто из россиян в старости не останется без копейки. Сейчас выплаты из бюджета обеспечивают пожилым людям некий минимум, который регулярно индексируется. Пенсионная же реформа, призванная «кормить» будущих пенсионеров, действует так.

У каждого «легально» работающего гражданина есть счет в пенсионном фонде. Работодатель ежегодно отчисляет туда взносы, которые накапливаются до пенсии. У тех, кто родился раньше 1967 г., эти накопления состоят из двух частей — базовой и страховой*. Первая дает гарантию получения на закате дней минимального пособия по старости. Вторая зависит от уровня зарплаты. Управлением (то есть сохранением и умножением с помощью инвестирования) страховых и базовых средств всех граждан занимается государство — власти сами решают, как эффективно использовать эти огромные суммы. А вот у «юниоров», которым «повезло» родиться в 1967 г. или позже, пенсионные взносы работодателя включают еще одну часть — так называемую накопительную. Ее бухгалтерия отправляет туда же, в государственный фонд (ПФР). Сотрудник не может получить эти деньги на руки, но все же имеет право ими распорядиться, то есть доверить их тому или иному управляющему — передать из госфонда в негосударственный (НПФ) или в частную управляющую компанию (УК).

ВОЗНИКАЕТ ВОПРОС: МОЖНО ЛИ В РАМКАХ ИМЕЮЩЕЙСЯ СИСТЕМЫ КАК-ТО ПОВЛИЯТЬ НА РАЗМЕР ПЕНСИИ, КОТОРУЮ БУДЕТ ВЫПЛАЧИВАТЬ ГОСУДАРСТВО ПОСЛЕ ТОГО, КАК ВАМ СТУКНЕТ 55/60 ЛЕТ? КОНЕЧНО, МОЖНО, ПРИЧЕМ ЭТО МОЖЕТ СДЕЛАТЬ КАЖДЫЙ, ДОСТАТОЧНО УЧЕСТЬ ТРИ ФАКТОРА:

1. Будущее пособие по старости связано в процентном отношении с нынешними отчислениями работодателя в пенсионный фонд. Так что можно частично повлиять на ситуацию, подыскав работу с более высокой официальной зарплатой. Хотя это не самый эффективный способ — так, прирост «белой» зарплаты на 10 000 руб. в среднем увеличит ежемесячную пенсию на 100 руб.

2. Перевести накопительную часть государственной трудовой пенсии в частную управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. Это более эффективный способ увеличения пенсии — даже если доходность негосударственных управляющих будет всего на 2—3% выше, чем государственных (а до кризиса она бывала и в 2—3 раза выше!), можно будет увеличить пенсию в 1,5—2 раза.

3. Участвовать в системе софинансирования, по которой государство обещает удваивать ваши добровольные дополнительные взносы в счет будущей пенсии. Если вы по своему почину отчисляете на накопительную часть пенсии в ПФР или НПФ до 12 000 руб. в год, то в течение 10 лет можете увеличить будущую ежемесячную госпенсию примерно на 2 000—3 000 руб. (подробнее о софинансировании см. «ЛБ» за октябрь 2008 г.).

НА ГОСУДАРСТВО НАДЕЙСЯ...

Все описанные варианты, безусловно, интересны с точки зрения нашего будущего благоденствия, но всегда хочется знать, а где гарантии, что пенсия все же будет выплачена?

ПРЕЖДЕ ВСЕГО ОПРЕДЕЛИМ РИСКИ, КОТОРЫЕ МОГУТ ПОВЛИЯТЬ НА БУДУЩУЮ ГОСУДАРСТВЕННУЮ ПЕНСИЮ, ТО ЕСТЬ НА СОХРАННОСТЬ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ОТЧИСЛЕНИЙ, ДЕЛАЕМЫХ РАБОТОДАТЕЛЕМ:

1. изменение пенсионного законодательства;
2. дефицит средств в Пенсионном фонде РФ и негосударственных пенсионных фондах из-за того, что пенсионеров станет больше, чем работающих граждан;
3. банкротство или отзыв лицензии УК и НПФ;
4. убытки от управления накопительной частью пенсии управляющими компаниями;
5. невозможность наследования государственной пенсии.

Начнем с первых двух пунктов. Конечно невозможно предсказать на десятилетия вперед, каким будет устройство отечественной пенсионной системы. Но некоторые тенденции заметны сейчас. Если сохранится сегодняшняя ситуация со смертностью, ожидаемой продолжительностью жизни и рождаемостью, то на одного пенсионера со временем будет приходиться все меньше и меньше работников. Значит, вероятен сбой в схеме, когда отчисления от зарплаты трудоспособных граждан идут на выплаты тем, кто вышел на заслуженный отдых. Если тенденция сохранится, есть риск, что средств ПФР просто не хватит, чтобы расплатиться с теми работниками, взносы которых уйдут на выплату «текущих» пенсий.

Скорее всего, в будущем власти станут ограничивать накопление официального пособия с тем, чтобы люди сами заботились о своем благосостоянии, а не надеялись только на государство. Уже делаются осторожные шаги в этом направлении: с 2010 г. ожидается очередная «волна» реформ. Единый социальный налог со ставкой 26% будет замен на три взноса с общей ставкой 34%, из них 26% будут идти в ПФР на базовую, страховую и накопительную части пенсии, 5,1% — в Фонд обязательного медицинского страхования, а 2,9% — в Фонд социального страхования.

Таким образом, с 2010 г. на пенсию будет отчисляться уже 26% официальной зарплаты, а не 20%, как сейчас. Но вот интересный момент: эти отчисления будут высчитываться с суммы годового заработка, не превышающего 135% средней зарплаты по стране (на данный момент это 415 000 руб. в год, или 34 600 руб. в месяц). То есть, даже если зарплата составляет 500 000 руб. в год, отчисления на госпенсию будут сделаны только с 415 000. Таким образом государство попытается заставить состоятельных граждан самостоятельно позаботиться о старости. При этом надо понимать, что, какими бы ни были изменения в законодательстве, власти вряд ли лишат пожилых людей хоть какой-то поддержки. Единственное, чего можно ожидать, — это сокращения будущего пособия. Такой риск действительно существует. Впрочем, и сейчас назвать госпенсию достаточной для нормального существования вряд ли можно.

СВЯЗАТЬСЯ С «ЧАСТНИКОМ»

Как будет действовать государство, мы представили. А вот чем рискуют те, кто получил право связаться с частными компаниями, управляющими пенсионными накоплениями? Во-первых, рискуем мы не всеми отчислениями, а всего 6% — накопительной частью. Базовая и страховая остаются в руках государства, в ПФР. Но и 6% было бы жалко терять безвозвратно.

Для начала поясним разницу между выбором УК и НПФ. Разница скорее организационного порядка. НПФ может распределять собранные средства между разными управляющими, а также менять управляющих в зависимости от результатов их деятельности. При этом держит ответ перед «вкладчиками» (то есть регулярно отчитывается перед держателями счетов) именно сам фонд. У будущего пенсионера есть и другая возможность распорядиться накоплениями — написать заявление в ПФР, что он просит передать его средства в определенную УК, что и будет сделано. Отчетность будет продолжать проходить через госфонд.

Так что же насчет вероятности банкротства УК или НПФ? Здесь риски для будущего пенсионера незначительны. Если управляющая компания окажется не в состоянии платить по долгам, накопительная часть пенсии или внесенные добровольные взносы из-под ее управления просто будут переданы в другую УК. Если же прекратит существование НПФ, то накопительную часть возвратят в Пенсионный фонд РФ. По закону средства граждан никаким образом не могут быть направлены на покрытие долгов компании-банкрота!

Совсем другое дело — риск убытков как результат неудачного управления. Иногда дело не в непрофессионализме аналитиков, а в ситуации на рынке в целом. Сейчас это особенно актуально: из-за финансового кризиса, скорее всего, результаты 2008 г. для управляющих будут неутешительными.

Закон гласит, что УК осуществляют доверительное управление средствами, переданными им Пенсионным фондом РФ и НПФ на принципах возвратности и сохранности. Что это значит? Скажем, если фонд передал конкретной УК в управление 100 000 руб., то по окончании отчетного периода компания должна вернуть в фонд как минимум эти же 100 000 руб., а лучше — еще и с полученным доходом. В получении этого дохода управляющие сами кровно заинтересованы: они на него «живут» сами. По закону на нужды УК может быть использовано не более 10% полученной прибыли. Но сейчас не до жиру: за 2008 г. УК вряд ли смогут приумножить переведенные им пенсионные накопления, а скорее всего, окажутся в минусе. И 2008 г. может быть не единственным убыточным.

С одной стороны, УК должны будут компенсировать убытки из собственных средств, чтобы вернуть все сполна. Но с другой стороны, по закону УК, как многие другие игроки свободного рынка, не вправе гарантировать доходность. Из-за такого противоречия в законодательстве не вполне понятна судьба пенсионных средств. Ведь если УК не сможет компенсировать убытки, полученные от управления вверенными ей накоплениями, она вполне может оказаться банкротом. А если такая же ситуация сложится у многих компаний, это приведет к массовому банкротству УК, отсутствию компенсации и сокращению пенсионных накоплений.

Сейчас существуют варианты минимизации таких рисков за счет увеличения отчетного периода для УК, чтобы снизить вероятность потерь — считается, что на длительном промежутке времени (например, 10—15 лет) убытки «сглаживаются», ведь один год может оказаться провальным, а последующий — неожиданно прибыльным... Если отчетный период будет увеличен, УК, скорее всего, смогут вернуть в фонды деньги в полном объеме, а может, еще и с некой прибылью. Но это — дело будущего. А пока потери очень вероятны...

НАСЛЕДСТВЕННЫЙ ВОПРОС

Что касается наследования госпенсии, то передается по наследству исключительно накопительная часть. При этом наследник может получить ее, только если владелец пенсионного счета умер до пенсионного возраста, ни разу не получив выплат. Завещать накопления можно кому угодно, необязательно родственникам. Для этого достаточно прийти в отделение ПФР по месту регистрации и написать заявление с указанием, кому и в каких долях вы хотите передать накопленную сумму. Если же ваша накопительная часть переведена в НПФ, то наследников указывают в договоре с этим фондом. Потом, чтобы получить причитающееся, преемники должны будут обратиться с соответствующим заявлением и документами, удостоверяющими личность, в отделение пенсионного фонда в течение шести месяцев со дня смерти владельца пенсионного счета. Если наследник не успел обратиться в ПФ в течение этого времени, он может в судебном порядке восстановить срок для обращения с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений.

ТАКИМ ОБРАЗОМ, НА СЕГОДНЯ АКТУАЛЬНЫ СЛЕДУЮЩИЕ РИСКИ, СВЯЗАННЫЕ С ГОСПЕНСИЕЙ:

• риск убытков в результате управления пенсионными накоплениями управляющими компаниями;
• риск потери пенсионных накоплений со смертью пенсионера, если он успел хотя бы раз получить выплату накопительной части пенсии;
• дефицит средств в Пенсионном фонде РФ и негосударственных пенсионных фондах из-за превышения числа пенсионеров над числом работающих граждан.

Что делать? Вариантов, с помощью которых вы можете сформировать «альтернативные» накопления, достаточно много. Мы остановимся на добровольном пенсионном обеспечении НПФ, а также на программах накопительного страхования жизни.

ЗАПАСНОЙ АЭРОДРОМ

Чтобы иметь прибавку к госпенсии, можно приобрести либо программу накопительного страхования жизни, либо программу добровольного пенсионного обеспечения. В чем их сходства и различия?

Общие черты

• Обе программы позволяют обеспечить гарантированную пожизненную пенсию или пенсию в течение определенного срока после ухода на покой.
• Обе предусматривают широкие возможности наследования накоплений.
• В обоих случаях возможны гарантии доходности 0—4% годовых (но такие условия есть не во всех программах, нужно предварительно уточнять этот вопрос). Обещание прибыли законом не прописано: гарантии — добрая воля (или рыночный ход) НПФ или страховщика. Выплаты производятся за счет имеющихся у компаний резервов. Если резервы негосударственного фонда или страховщика окажутся недостаточными, обещанное может и не воплотиться в жизнь. Поэтому с точки зрения гарантий эти две программы примерно равны и полностью зависят от надежности страховой компании или НПФ.

Различия программ

• При досрочном расторжении договора со страховщиком клиент теряет часть уже переведенных взносов либо даже все взносы (последнее более вероятно, если разрыв страховой программы происходит в первые 2—5 лет. Напомним: накопительные программы обычно долгосрочные — они рассчитаны на 10—20 лет). Если же вы досрочно выходите из программы добровольного пенсионного обеспечения НПФ, все, что вы теряете, — это налог 13% с полученного за это время дохода.
• В программе накопительного страхования жизни можно предусмотреть дополнительную защиту на случай смерти, инвалидности, критических заболеваний и других рисков.
• Накопительное страхование жизни доступно, в зависимости от страховой компании, в рублях, долларах и евро, а добровольное пенсионное обеспечение возможно только в рублях.
• Возможная доходность по программам добровольного пенсионного обеспечения, как правило, выше, чем по программам страхования жизни.

Что до наследования пенсии по обеим программам, здесь действуют общие правила. Если человек умрет до начала выплат со стороны страховой компании или НПФ, то наследники, указанные в страховом полисе или договоре с НПФ, или наследники по закону получат сумму внесенных взносов (если в полис был включен риск смерти, наследник получит не сумму взносов, а всю страховую сумму). Если же клиент начал получать выплаты от страховой или НПФ, а потом умер, действует одна из схем:

• Когда в договоре предусмотрены выплаты в течение определенного срока, наследники получают всю ту сумму, которую застрахованный не успел получить.
• Cуществуют варианты пенсионных или страховых программ, предполагающих пожизненные выплаты, но имеющие так называемый гарантированный период (ГП — обычно 5—20 лет). Страховая или НПФ гарантирует, что, если пенсионер умрет до конца этого периода, все, что за этот период ему недоплатили, получат наследникам. Если же пенсионер умрет уже после окончания ГП, правопреемникам ничего не вернут. Подчеркнем: пока пенсионер живет и здравствует, он в любом случае продолжает получать деньги. Выходит, программа с ГП — это некая страховка от слишком ранней смерти пенсионера, чтобы наследство не пропало, если несчастье с застрахованным произойдет, скажем, через месяц после выхода на отдых. Конечно, такой вариант дороже пожизненной пенсии без «подстраховки», зато там есть риск потерять все накопления в случае ранней смерти.

В общем, здравый смысл подсказывает, что лучше совмещать передачу госпенсии в управление частным компаниям и участие в добровольных программах долгосрочного накопления. Последнее — своего рода «запасной аэродром» на случай изменений законодательства, дефицита средств Пенсионного фонда и т. д. Тем не менее от возможных убытков в результате негативной ситуации на фондовом рынке не застрахован никто, и даже гарантированная доходность НПФ и страховых компаний может быть поставлена под сомнение, если кризис затянется и резервов у этих организаций окажется недостаточно для исполнения своих обязательств.

Именно поэтому о пенсии стоит подумать не за год до выхода на нее: мировая практика доказывает, что в долгосрочной перспективе негативный эффект от финансовых кризисов все-таки сглаживается. К тому же желательно сформировать достаточно разнообразный инвестпортфель «на старость», куда входили бы разные по своей сути инструменты, например недвижимость, драгоценные металлы, камни и т. д. Чем больше «источников», тем «достойней» пенсия.

Комментарии к статье

Добавить комментарий

26 Апреля 2024

Ваше имя*

E-mail

Код подтверждения

Текст комментария*